За последние пять лет непрерывного экономического роста в нашей стране, предшествовавших наступившему летом 2008 г. финансовому кризису, у большинства людей появилась возможность пользоваться большим количеством разнообразных финансовых услуг. Этому во многом способствовал процесс интеграции российских финансов в международную финансовую систему. Немаловажным фактором развития различных видов услуг на финансовом рынке стало также повышение доходов граждан. Ежемесячные денежные доходы на душу населения с 2003 года по данным Росстата увеличились более чем в два с половиной раза, и достигают в некоторых субъектах РФ 25—42 тыс. рублей (на июль 2008 года). Рост ВВП в 2007 г. составил 8,1%, в 2006 г. — 7,4%. Развитию отечественной экономики способствовали благоприятная внешнеэкономическая конъюнктура и продолжающееся быстрое расширение внутреннего потребительского и инвестиционного спроса.

По данным Центрального банка России, соотношение объемов операций, совершенных с использованием различных платежных инструментов, выглядит следующим образом (рис. 1):

Следует учитывать, что, по методологии ЦБ, в категорию «Платежи с использованием интернет-технологий», кроме прочего, попадает также оплата счетов с использованием электронных терминалов.

Динамичная интеграция российских финансов в международную финансовую систему на фоне повышения доходов населения в последние годы и расширения спектра услуг на базе ИКТ стали предпосылками для более активного участия населения в приобретении услуг банков и коммерческих организаций с использованием информационно-коммуникационных технологий.

Препятствием для дальнейшего развития инновационных форм безналичных розничных платежей среди населения могут на сегодняшний день служить проблемы психологического характера, боязнь доверять новым технологиям. Однако зарубежный опыт показывает, что за короткое время даже то население, которое не имеет высокого уровня образования, может освоить, к примеру, интернет-торговлю, запомнив несложный алгоритм действий. Российские граждане также смогут освоить нововведения, если помочь внедрению новых технологий соответствующей информационной поддержкой и передачей специфических навыков, необходимых для адекватного восприятия этих технологий.

Рассмотрим подробнее две наиболее распространенные в настоящее время категории финансовых услуг, которые предоставляются населению через интернет-технологии и мобильную телефонную связь: банковские услуги и услуги торговых коммерческих организаций.

Среди множества финансовых услуг для населения в отдельную категорию можно выделить банковские услуги. Именно банки являются теми специализированными институтами, которые предоставляют наиболее широкий спектр таких услуг и в условиях конкурентной борьбы заинтересованы в их постоянном совершенствовании.

Следует отметить, что, несмотря на бурный рост розничного банковского сектора в нашей стране в последние годы, Россия все еще отстает от ведущих стран по основным показателям деятельности в этой сфере. По оценке Агентства по страхованию вкладов, общая сумма банковских вкладов физических лиц на 1 января 2008 г. составляла 15,5% ВВП РФ, увеличившись за год на 1,3% [3]. Объем кредитов, выданных физическим лицам, достиг в 2007 году 9,8% ВВП РФ [2]. В развитых странах доля вкладов частных лиц достигает 30—50% ВВП, а доля потребительских кредитов колеблется от 8—20% ВВП в странах Восточной Европы до 50% ВВП в странах ЕС и 70% ВВП — в США.

За два-три последних года банковские операции по обслуживанию физических лиц значительно увеличились не только по объемам, но и по ассортиментному ряду. В последнее время наблюдается тенденция перехода «рынка производителя (банка)» в «рынок потребителя (клиента)». Кроме основных видов банковских услуг для населения, таких как депозитные операции (вклады), банковское кредитование, организация платежного оборота пластиковых карт и денежные переводы, банки все активнее разрабатывают и предлагают новые услуги, такие как интернет-банкинг, мобайл-банкинг, банкоматы «кэш-ин».

Для использования интернет-банкинга¹ нужен всего лишь доступ в интернет. Нет необходимости предварительной установки дополнительного программного обеспечения. Простая, удобная и безопасная система дистанционного банковского обслуживания. Из любой точки земного шара, где есть доступ в интернет, можно управлять средствами в банке. Подключение к системе и управление счетами — бесплатно. Нет платы за абонентское обслуживание. За перевод средств в другие банки комиссия взимается по льготному тарифу, так как в данном случае банк существенно экономит на расходах, связанных с приемом и обработкой поручений клиента.

Система интернет-банкинга позволяет через защищенное соединение в интернете получить доступ к вашим банковским документам с любого стационарного или переносного компьютера: с работы, из дома, из интернет-кафе, с ноутбука, а также с карманного компьютера, коммуникатора или смартфона. Возможно получать информацию об остатках и движениях средств на ваших счетах, информацию об остатках средств на дебетовых и кредитных картах и совершенных по ним операциям, оплачивать услуги «МТС», «Билайн», «НТВ-Плюс», «МГТС», «Комстар-Директ» («Стрим»), «Мегафон Москва», а также предприятий ЖКХ, открывать любое количество банковских вкладов, а также пополнять их, направлять на исполнение в Банк и отзывать платежные и иные поручения, и т. д.

Примечательно, что, по мнению некоторых экспертов², РФ опережает многие развивающиеся страны по разнообразию моделей дистанционного банкинга. Здесь можно отметить «банк дома», мобильный банк, терминалы самообслуживания, а также электронные деньги. Например, в Бразилии присутствует агентская банковская система, что, по мнению тех же экспертов, гораздо дороже установки и использования терминалов дистанционного обслуживания. С этой точки зрения Россия опередила многие страны, широко применяя дистанционные терминалы для оказания банковских услуг, в противовес созданию агентских банковских сетей, что намного дешевле, тем более, что в нашей стране присутствуют терминалы, в том числе и отечественного производства.

Современные информационные технологии являются главной предпосылкой и фактором появления новейших банковских продуктов и способствуют развитию розничного рынка банковских услуг. Учитывая стремительное развитие на банковском рынке высокотехнологичных банковских продуктов нового поколения, кредитные учреждения планируют развивать интернет-банкинг как виртуальный финансовый супермаркет банковских продуктов для физических лиц. То есть речь идет о полноценном электронном офисе частного лица с возможностью проведения через интернет всевозможных финансовых операций. Подразумевается, что возможность совершать операции через интернет или иные электронные каналы должна входить в состав стандартной услуги розничного банковского обслуживания, ни в коем случае не заменяя, а дополняя другие каналы продаж банковских продуктов.

Так, например, система «Банк у вас дома» (Home banking) является воплощением самой современной и удобной формы дистанционного банковского обслуживания населения, потому что предоставляет клиенту возможность получать полный банковский сервис на дому. Подобная система позволяет клиенту банка подключиться по телекоммуникационным линиям связи к банковскому компьютеру. В данном случае банковские операции могут осуществляться семь дней в неделю круглосуточно. Перед началом каждой операции владелец счета использует ключ в коде защиты от неправомочного подключения к системе. Пользование данной системой позволяет управлять текущим счетом, вкладом, расчетами клиента с бюджетными организациями, счетами для платежей и сбережений.

Перспективы данной системы связаны также и с увеличением числа пользователей домашнего интернета в нашей стране: по данным Фонда Общественное Мнение, оно увеличилось с 2,7 млн человек в 2002 году до 24 млн человек в 2008 году (рис. 2).

«Мобильный банк» позволяет оплачивать в on-line режиме: интернет, мобильную связь, телевидение, платежные системы, телефонию, коммунальные платежи. Всего 96 провайдеров услуг, в том числе региональных. Кроме того, переводить деньги с одного счета на другой, получать информацию о курсах банка для осуществления безналичных конвертаций, осуществлять безналичную конвертацию между счетами с предоставлением возможности предварительного расчета суммы конвертации по курсу банка, блокировать и разблокировать банковские карты, хранить результаты выполненных операций, автоматически получать уведомления об изменении остатка денежных средств на счете и об операциях, совершенных с помощью банковской карты, круглосуточно получать информацию о состоянии счетов, получать мини-выписку о последних пяти операциях по текущим счетам и банковским картам, изменять условия, установленные для отправки автоматических уведомлений об изменении остатка денежных средств на счете, получать информацию о курсах валют и т. д.

Одной из разновидностей дистанционного банковского обслуживания является современный банкомат и информационно-транзакционный терминал. Банкомат вытесняет традиционное общение клиента и кассира и позволяет не только снять деньги с карты, но и заплатить за мобильную связь, интернет-трафик, телевидение, оплатить коммунальные платежи. И даже погасить штрафы ГИБДД и сделать какое-либо пожертвование. При этом пользоваться банкоматом не слишком сложно. В некоторых случаях достаточно просто приложить штрих-код квитанции к считывающему устройству. Наиболее функциональны так называемые банкоматы «Кэш-ин» (банкомат с функцией приема денег). С помощью таких банкоматов с карточки можно не только снимать деньги, но и пополнять её. Это может быть очень удобно для тех, у кого нет времени и желания ехать в отделение банка, и стоять в очереди — сначала к операционисту, а затем в кассу. Некоторые банкоматы дают возможность обменять валюту, причём по курсу банка, который, как правило, максимально приближен к курсу ЦБ в лучшую для клиента сторону. Для удобства клиентов создаются объединенные сети, в таком случае даже если вблизи нет банкомата вашего «родного» банка, вы можете воспользоваться банкоматом другого, входящего в сеть, иногда без всякой комиссии за снятие наличных.

По данным пресс-службы Уральского банка Сбербанка России, за 8 месяцев 2008 года через банкоматы и информационно-транзакционные терминалы Уральского банка Сбербанка России было совершено более 1,8 миллиона платежей в погашение кредитов на общую сумму, превышающую 8,6 миллиардов рублей. На долю операций через устройства самообслуживания приходится более 30% от общего объёма платежей в погашение кредитов физических лиц. Только за август текущего года проведено более 312 тысяч операций по погашению кредитов через банкоматы и информационно-транзакционные терминалы, сумма платежей превысила 1,5 миллиарда рублей.

Важную роль в трансформации потребления финансовых услуг играет увеличение операций населения с пластиковыми картами: дебетовыми (с возможностью снятия денег в пределах остатка собственных средств на счете), а также кредитными (позволяющими за определенное вознаграждение в виде процента пользоваться кредитным лимитом, предоставляемым банком).

Количество пластиковых карт в нашей стране неуклонно увеличивается. Принимая во внимание значительный темп роста выпуска карт (ежегодно около 140%), можно прогнозировать, что через 1—2 года на каждого взрослого жителя России будет приходиться как минимум по одной карте (рис. 3).

В 2007 году держателями карт на территории России и за ее пределами было совершено 1,6 млрд операций на сумму 6,5 трлн руб. (темпы роста по сравнению с 2006 годом соответственно составили около 136% — по количеству операций и 147% — по объему).

Начиная с 2003 года, согласно данным ЦБ, наметилась позитивная тенденция использования на территории России клиентами кредитных организаций — резидентов банковских карт в целях оплаты товаров (работ, услуг). Удельный вес количества безналичных платежей в общем количестве операций с картами вырос с 14% в 2003 году до 21% в 2007 году, а темпы прироста по количеству платежей ежегодно составляли более 55%⁸ (для сравнения: темп прироста по количеству операций по снятию наличных 41%). Приведенные данные говорят о том, что держатели карт стали их чаще использовать при совершении безналичных платежей.

Если же посмотреть на приведенную ниже диаграмму (рис. 4), то можно отметить, что оплата товаров и услуг в общей сумме операций, совершенных держателями карт на территории России и за рубежом составляет приблизительно 10%, а остальные 90% операций с картами — это получение наличных денег, что объясняется:

использованием банковских карт населением исключительно для снятия заработной платы, один раз в месяц;

снятием наличных, поступивших на карту переводом (например, от родственников);

высокими объемами так называемого «отмывания денег»;

отсутствием в регионах достаточной инфраструктуры для обработки платежей с использованием пластиковых карт.

В то же время доля платежей, совершаемых с использованием карт в интернете, незначительна (1,3%), что объясняется, прежде всего, высокой стоимостью интернет-платежей, а также отсутствием доверия держателей карт к этим платежам из-за высокого уровня мошеннических операций в Сети, связанных с неправомерным получением и использованием персональной информации об их держателях.

Удельный вес безналичных операций с картами в общем объеме розничного товарооборота, общественного питания и платных услуг населению по сравнению с прошлым годом вырос в 1,2 раза и составил 2,7%, что также свидетельствует о позитивных тенденциях использования карты как инструмента безналичных расчетов [1].

По мнению представителей Управления банковских карт Уральского банка Сбербанка России, «основная тенденция развития рынка банковских карт в 2008 году — это расширение спектра предлагаемых дополнительных услуг с использованием банковских карт. Данное направление будет развиваться преимущественно за счет увеличения инфраструктуры обслуживания карт и расширения перечня операций, совершаемых на устрой­ствах самообслуживания. На сегодняшний день банкомат становится автоматизированным мини-офисом банка, позволяющим держателям банковских карт осуществить различные операции, не обращаясь в структурные подразделения банка. Многие устройства самообслуживания оснащены функцией приема наличных денежных средств, что делает их доступными клиентам для совершения платежей наличными денежными средствами, не являющимися держателями тех или иных карт».

В последнее время практика ведения бизнеса на российском рынке банковских услуг для населения показывает, что конкурентная борьба все больше приобретает неценовой характер, а ее результат — получение прибыли — напрямую зависит от степени удовлетворенности клиентов качеством обслуживания и их лояльности к организации в целом. Примером программы лояльности может служить программа «Карта скидок», когда при оплате товаров или услуг платежной картой определенного банка, ее держатель получает скидку в торговых точках партнеров программы, что, с одной стороны стимулирует потребление определенных видов товаров и услуг (тех, которые включены в данную программу), а с другой — стимулирует оплату товаров и услуг именно с помощью пластиковой карты.
Активно развивается система денежных переводов, как особая разновидность банковских операций. Данные услуги, кроме прочих категорий граждан, могут быть востребованы среди большого количества трудовых мигрантов, прибывающих в нашу страну. В октябре текущего года квота на привлечение иностранных работников была увеличена с 1,8 млн до 3,4 млн человек [1], и эти цифры отражают лишь официально регистрируемых иностранных гражданам, работающих на территории РФ. По неофициальным данным, приводимым в средствах массовой информации, число трудовых мигрантов из стран бывшего СССР в России превышает 13 млн человек.

На территории России функционирует несколько известных российских и зарубежных систем денежных переводов:

Вестерн Юнион (Western Union) — американская международная система денежных переводов, которая функционирует на рынке с 1871 года. Американская компания «Вестерн Юнион» (Western Union) быстро и просто отправляет и получает деньги в 195 странах мира, в которых расположено более 225000 пунктов обслуживания.

Контакт (Contact) — это российская международная система денежных переводов и платежей физических лиц без открытия счета в банке. Система денежных переводов и платежей «Контакт» охватывает уже более 80 стран мира, а количество пунктов превышает 28000.

Анелик (Аnelik) — это российская система денежных переводов физических лиц без открытия банковского счета, и основана она 10 лет назад. Данная система объединяет 20000 пунктов в более чем 90 странах мира.

Блиц — это срочные денежные переводы Сбербанка России без открытия клиенту счета. Услуга физическим лицам осуществляется Сбербанком России с 1 февраля 2006 года. Сбербанк России имеет разветвленную сеть и располагает более 3500 пунктами по приему и выдаче срочных переводов денег. Срочные денежные переводы осуществляются между структурными подразделениями Сбербанка России, расположенными только на территории России.

Все эти системы направлены на то, чтобы предоставлять физическим лицам услуги по осуществлению платежей в пользу других физических лиц, а также в пользу юридических лиц в максимально короткие сроки. Можно ожидать, что количество банковских денежных переводов будет продолжать увеличиваться в ближайшие годы.

Кроме непосредственно банковского сектора, в трансформации потребления финансовых услуг населением активную роль играют и разнообразные небанковские коммерческие учреждения. Здесь в первую очередь можно выделить такое направление, как электронная коммерция. В нашей стране этот вид коммерческой деятельности уже достаточно широко распространен, однако есть и определенные проблемы, которые тормозят его дальнейшее развитие.

Во-первых, это неравномерное распределение данного вида услуг на территории страны: электронная коммерция сконцентрирована в основном в Москве и еще нескольких крупных городах.

Во-вторых, это безналичные платежи, которые все еще не так популярны в нашей стране по сравнению со странами Запада. Как правило, российские покупатели с помощью интернета только выбирают товар, а оплачивают его наличными курьеру после доставки или в офисе магазина. Чаще всего через интернет-системы проходят не крупные суммы, а микро- и мини-платежи. Массовым платежным инструментом могли бы выступить предоплаченные кредитные карты, но и через них очень мало кто переводит значительные суммы. Формально в стране выпущено много банковских карт, как уже было отмечено выше, однако большинство из них используются только раз в месяц и для одной операции — снятия наличных в банкомате после перевода зарплаты.

В этом контексте интересно исследование рынка безналичных платежей, проведенное Центробанком в июне 2008 года. В документе под названием «Обзор российского рынка платежных карт. Тенденции и перспективы развития» регулятор приводит интересную статистику по интернет-платежам. Как отмечается в материалах исследования, в общем объеме безналичных платежей россиян всего 9,4% сегодня приходятся на долю платежей через интернет [1]. Для сравнения, доля безналичных платежей физических лиц по пластиковым картам составляет 19,4%.

Как следует из разъяснений ЦБ РФ, предоставленных изданию «Коммерсанъ», в 2007 году «объем платежей, проведенных кредитными организациями на основании платежных поручений, представленных физическими лицами в кредитную организацию (ее филиал) через сеть интернет», составлял 285,2 млрд руб. В сравнении с 2006 г. объемы платежей выросли на 218,2%.
Наиболее продвинутые интернет-магазины предлагают осуществлять заказ и получать информацию о продукте круглосуточно всеми доступными способами: через электронный каталог на сайте, по телефону, электронной почте и пр. Приобретая товар, покупатель получает все то, что и в обычном магазине — накладную или товарный чек (плюс счет-фактуру — для юридических лиц), кассовый чек (при наличной оплате), гарантийный талон или письменное разъяснение о порядке получения гарантийного обслуживания данного товара, а в ряде случаев — письменное разъяснение о порядке возврата или обмена купленного товара. Зачастую в виртуальных магазинах можно обнаружить весьма редкий товар, который, как правило, отсутствует в обычных магазинах.

Разнообразны и способы оплаты в интернет-магазинах. Так, оплата программного обеспечения в магазине Allsoft.ru может производиться не только наличными курьеру (при доставке по Москве), банковским платежом (для юридических лиц и ЧП) или платежом через Сбербанк (для физических лиц), но и посредством использования более десятка различных платежных систем, а также с помощью кредитных карт VISA, EuroCard/MasterCard, Diners Club и UNION Card (через систему CyberPlat или Assist).

Большой выбор способов оплаты предоставляет также интернет-магазин Ozon. Оплатить товар можно наличными курьеру при получении заказа, через платежные системы Яндекс.Деньги, WebMoney, e-port и KreditPilot; наложенным платежом на почте либо курьеру службы EMS; банковским или почтовым переводом; через личный пользовательский счет. Оплата заказов клиентами — юридическими лицами возможна только по безналичному расчету. Магазин также принимает к оплате банковские карты VISA, EuroCard/MasterCard, причем имеется редкая для России возможность совершить оплату через интернет, а не только в пункте выдачи заказа при его получении (только в Москве и Санкт-Петербурге) или заранее — сразу после оформления заказа на сайте. Оплата банковской картой в интернете производится непосредственно после оформления заказа на сайте.

Те немногие российские интернет-магазины, которые предоставляют возможность оплаты с помощью банковских карт через интернет, принимают к оплате, как правило, только карты признанных международных систем (VISA, MasterCard и др.). В частности, Ozon не работает с American Express, Diners Club, STB Card. Кроме того, не все карты VISA Electron, Cirrus/Maestro, VISA Plus пригодны для оплаты в интернете. По информации одного из бывших топ-менеджеров Ozon, доля онлайн-платежей в этом интернет-магазине «совсем небольшая». С большой долей вероятности можно утверждать, что и в других виртуальных «шопах» ситуация с интернет-оплатой товаров аналогичная. В целом в обороте Ozon около 60% приходится на наличные расчеты, 10—12% — на оплату с помощью банковских карт, 8—9% — на электронные деньги и около 7% — на почтовые переводы.

Кроме того, есть ограничения и по географическому признаку. «М.Видео», например, принимает онлайновые платежи с помощью кредитных карт VISA, MasterCard только при доставке по Москве и ближнему Подмосковью. Платежные системы в целом не спасают ситуацию. Во-первых, их слишком много, что, с одной стороны хорошо (у покупателя есть выбор), а с другой стороны, вносит определенную путаницу. Во-вторых, просто, быстро и удобно пополнить счет в таких системах, особенно в регионах, бывает проблематично. Поэтому хотя интернет-магазины и предлагают довольно большой выбор способов оплаты, россияне действуют по старинке и в подавляющем большинстве случаев оплачивают товар наличными.

Интернет-платежи являются одним из наиболее динамично развивающихся сегментов мирового рынка электронных платежей. Наибольшую популярность приобретают системы интернет-платежей, имеющие интеграцию с платежными продуктами банков. Так, американская система электронных платежей PayPal, имеющая более 164 млн пользователей, объявила о рекордном объёме платежей в четвертом квартале 2007 года — $14 млрд. По прогнозам компании Javelin Strategy and Research, к 2012 году объём онлайн-транзакций возрастет в 2,36 раза с $150,4 млрд до $355,2 млрд.

В целом у российского рынка интернет-торговли очень высокий потенциал. Если будет решена основная проблема — удобство и безопасность виртуальных платежей, — здесь можно ожидать настоящий бум. Последние же инициативы ведущих игроков данного рынка позволяют надеяться на то, что очень скоро платить в российском интернете станет действительно проще и безопаснее.
Перспективы развития потребления населением услуг банков и коммерческих организаций, основанных на ИКТ, в России представляются достаточно оптимистичными в среднесрочной перспективе. Увеличение количества пользователей интернетом из дома может явиться потенциальной базой клиентов «Банка у вас дома». Ожидается дальнейшее развитие сети терминалов самообслуживания, особенно в период кризиса и сокращения расходов банков на создание новых банковских филиалов в регионах. Перспектива увеличения числа владельцев пластиковых карт в стране также выглядит достаточно реальной, несмотря на текущие трудности финансового рынка и возможности увеличения числа безработных. Важным условием роста числа владельцев пластиковых карт является повышение безопасности платежей через интернет. Можно отметить, что банки, которые выпускают пластиковые карты, и международные платежные системы, такие как VISA, Master card, и другие уделяют все больше внимания проблемам защиты интересов владельцев карт, что дает свои положительные результаты. Вышеуказанные мероприятия позволят увеличить количество операций через интернет-магазины, не ограничиваясь заказом товаров через интернет, но и осуществляя платежи с помощью пластиковых карт или банковских переводов через систему банк-клиент.

В заключение можно констатировать, что ИКТ создали платформу для повышения эффективности деятельности банков и коммерческих организаций в сфере предоставления услуг населению.

СНОСКИ

¹ Информационные материалы банка Uniсredit.

² Эксперты консалтинговой группы Всемирного банка по продвижению дистанционных банковских услуг среди малообеспеченных слоев населения.

³ Отправка с мобильного телефона запросов в банк с помощью СМС-сообщения, и получение необходимой информации в виде ответного СМС-сообщения.

⁴ WAP (англ. Wireless Application Protocol — протокол беспроводного доступа) — это средство получения доступа к ресурсам интернет посредством только мобильного телефона, не прибегая к помощи компьютера и/или модема.

⁵ КПК — карманный персональный компьютер.
⁶ Информационные материалы банка «Росбанк»,

⁷ Для работы с системой «Мобильный банк» телефон должен быть подключен к услугам WAP/GPRS и поддерживать работу с приложением Java, начиная с версии 2.0.

⁸ Без учета количества операций, совершенных на территории России, с использованием карт эмитентов-нерезидентов.

Литература

1. Обзор российского рынка платежных карт. Тенденции и перспективы развития. Банк России, 2008.http://www.cbr.ru/analytics/bank_system/cards.pdf

2. Отчет о развитии банковского сектора и банковского надзора в 2007 году. Банк России, 2008.http://www.cbr.ru/publ/root_get_blob.asp?doc_id=8136

3. Обзор рынка вкладов физических лиц за 2007 год. Агентство по страхованию вкладов, 2008.http://www.asv.org.ru/insurance/analytics/obzor/

4. Министерство здравоохранения и социального развития Российской Федерации. http://www.minzdravsoc.ru/labour/migration/9